Siempre estamos corriendo para lograr nuestras metas financieras. La idea de ahorrar para la jubilación, comprar una casa, construir un patrimonio, pagar la educación de los hijos, se convierte en un desafío adicional en medio de nuestras responsabilidades laborales. A menudo, no encontramos el tiempo necesario para dedicar a la inversión y hacer crecer nuestros ahorros.
Pero la clave no está en correr, sino en tomar decisiones inteligentes que nos permitan aprovechar al máximo los recursos y el tiempo que es limitado.
Y por eso, hay cuatro decisiones que no te van a quitar mucho tiempo pero que te ayudarán a llegar a tus metas antes que los demás, convirtiéndote en el dueño de tu futuro financiero.
Las 4 decisiones importantes:
1. Empieza temprano.
En las inversiones, el tiempo es un aliado. Empezar a ahorrar e invertir joven te permite aprovechar el interés compuesto.
Imagina dos personas: Juan y María.
Desde que nació, Juan ha recibido $100 USD al mes de parte de sus padres. Cuando empieza a trabajar, sigue aportando la misma cantidad mensualmente hasta que cumple 30 años. Todo este dinero se invierte y genera un 8% de rentabilidad anual sin cambios a lo largo de los años. Aunque decide dejar de aportar cuando cumple 30 años, nunca retira el dinero y espera hasta cumplir los 60 años para disfrutarlo en su jubilación.
Por otro lado, María tiene una mayor capacidad de ingreso, pero se decide tarde, y empieza a invertir $ 200 USD mensuales desde sus 30, pensando retirar ese dinero en la fecha de su jubilación, a los 60 años.
Si suponemos una rentabilidad promedio anual del 8% para los dos, a los 60 años, Juan habrá acumulado un total de $1.509.695 USD, con un aporte total de $ 36.000 USD, mientras que María, que aportó el doble ($72.000 USD) solo tendrá en su cuenta de jubilación $300.059 USD.
La diferencia es muy grande, a pesar de que María invirtió el doble de la cantidad que Juan durante 30 años y que Juan dejó de aportar a partir de sus 30.
Y esto se debe al poder del interés compuesto, que permite que tus inversiones generen intereses sobre intereses, multiplicando tu patrimonio de manera exponencial.
Recuerda: El mejor momento para empezar a ahorrar e invertir fue ayer. El segundo mejor momento es ahora.
2. Tú primero (A quién le pertenece tu dinero).
Lo primero es establecer prioridades claras.
Recuerda: tu dinero te pertenece a ti, no a las instituciones financieras.
El impacto de las comisiones que cobran las instituciones financieras por tener tu dinero es clave.
Imagina que Juan debe tomar la decisión entre dos intermediarios financieros: uno le cobra una comisión anual del 1.5% sobre el saldo de su cuenta, y otro, le cobra solo el 0.3%, también anual y sobre el saldo de su cuenta.
Juan no se decide del todo, así que coloca el 50% del dinero en un fondo que administra la institución que cobra 1.5% de comisión, mientras que el otro 50% lo deja en el intermediario que cobra 0.3%,
Toma la misma decisión que en el punto anterior donde hablamos sobre empezar temprano: Sus padres aportan 100 USD desde que nace, y él deja de aportar a los 30 años, esperando hasta los 60 para disfrutar del dinero.
Asumiendo que los dos fondos mantienen la misma rentabilidad del 8% anual. A los 60 años, Juan va a tener un saldo de $ 705.720 USD en el fondo de comisión baja, y un saldo de $ 556.554 en el fondo de comisión alta.
Ahora imagínate que hay fondos que cobran hasta el 2.5% por tener tus ahorros.
Por eso hay que elegir un intermediario financiero confiable, fácil de usar y que te ofrezca comisiones bajas. Compara diferentes opciones y busca aquella que se adapte a tus necesidades e inversiones.
No permitas que comisiones excesivas te quiten tu dinero. Cada centavo que ahorras es un paso más hacia tus metas.
Y cuando contrates un asesor financiero, págale por horas, no como porcentaje del dinero que te tiene en administración.
Pero quién te cobra comisiones del 0.3%, pues una estrategia de Dollar Cost Average por medio de ETF’s acumulativos te permitirá, primero que todo, deducir impuestos y por otro lado, reducir el valor de las comisiones que se va a llevar el intermediario.
3. Paga los impuestos al final.
Cuando se trata de impuestos sobre las utilidades, es mejor dejar que tus activos sigan generando rendimientos hasta el final, en lugar de ir pagando impuestos año tras año. De esta manera, el dinero que retienes será mucho mayor.
Imagina que tienes un activo que va creciendo a lo largo de los años. Si lo mantienes sin venderlo hasta el final, podrás declarar el valor de compra y pagar los impuestos solo en el momento de la venta. En cambio, si vas pagando impuestos cada año sobre las ganancias, estarás reduciendo significativamente el monto final que podrás retirar.
Hablemos de nuevo sobre Juan. Después de aprender sobre inversiones, optó por invertir en un ETF de acumulación con una comisión baja del 0.3%. Logró un rendimiento anual del 8% y dejó de hacer aportes a los 30 años. No tocará ese dinero hasta que se jubile a los 60 años. En ese momento, planea pagar impuestos anualmente sobre el 50% de sus ganancias, reservando los impuestos del otro 50% para el momento de la jubilación.
En este caso, Juan va a obtener US $556.638 en el primer caso, y US $562.360 en el caso en que pague sus impuestos solo al final de su vida.
Como te puedes dar cuenta, si bien la diferencia no es muy grande, es un dinero de más con el que no contabas, y por otro lado, no se están teniendo en cuenta los beneficios fiscales que algunos países nos ofrecen para incentivar el ahorro de largo plazo.
4. Reinvierte las utilidades.
Finalmente, reinvertir las utilidades en lugar de retirarlas para gastos, te permitirá aprovechar aún más el poder del interés compuesto.
Imagina que tienes $100,000 USD que van generando un rendimiento del 8% anual. Si retiras las ganancias cada año para gastarlas, al cabo de 30 años tendrás $432,194 USD. Pero si reinviertes esas ganancias, al final de los 30 años tendrás $1,006,367 USD. ¡Más del doble!
Al tomar estas cuatro decisiones estratégicas, estarás dando pasos firmes hacia el logro de tus metas financieras. Recuerda: empezar temprano, priorizar tus finanzas, diferir el pago de impuestos y reinvertir tus ganancias son los pilares fundamentales para construir un futuro financiero sólido.
No te dejes llevar por la inmediatez o las falsas promesas de enriquecimiento rápido. El camino hacia la riqueza es un proceso constante de disciplina, educación financiera y decisiones inteligentes.
Con estas herramientas en tu poder, estarás en la mejor posición para alcanzar tus metas financieras y convertirte en un inversionista exitoso.
Este artículo ha sido elaborado con fines informativos y educativos. No constituye asesoría financiera personalizada. Se recomienda consultar con un asesor financiero para obtener asesoría personalizada sobre tu situación particular.
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