Actualizado 2024 con calculadora comparativa
Qué me conviene más UVR o Pesos
En Colombia, tomar un crédito hipotecario es una decisión importante, vas a pagar una cuota fija o variable durante los próximos 20 o 30 años, cuota que seguramente es una proporción importante de tu salario, a eso súmale los impuestos, la declaración, el mantenimiento, todo lo que implica tener un nuevo lugar para vivir.
Para tus finanzas personales es importante tener claras las condiciones.
Pero tener un lugar propio te puede dar también satisfacciones, te sentirás más seguro, puede ser un nuevo punto de partida, emocionalmente es una decisión importante.
Seguro que tus condiciones habrán cambiado para cuando el inmueble pueda ser considerado tuyo. Tendrás hijos, vivirás en otro país, recibirás una herencia, te quedarás sin empleo, lo que si es seguro es que no estás seguro de cómo te vas a ver 20 años después, la vida cambia.
Por eso la planeación es determinante, y entre las decisiones que tendrás que tomas es si te vas por UVR o por pesos.
Crédito Hipotecario en UVR:
Es un crédito variable, atado a la inflación, si ves en tu extracto que la cuota a pagar crece todos los meses, lo tienes en UVR. Ver explicación más detallada aquí
Y no solo crece la cuota, también crece el saldo de tu deuda, que no está en pesos sino en Unidades de Valor real, este hecho golpea emocionalmente, porque se ve afectada tu sensación de logro que quiere ver el saldo bajando, no subiendo.
En épocas de alta inflación, este crédito es contraproducente, ya que la inflación sube más rápido que tus ingresos y vas a tener que dedicar una proporción cada vez mayor al pago de tu cuota, quitándote capacidad de pago para el resto de gastos que también son importantes.
Crédito Hipotecario en Pesos:
Es un crédito con cuota fija, no depende de la inflación y en épocas en las que esta es alta es la mejor alternativa, porque tu salario seguramente irá en aumento, pero la cuota se mantiene constante, lo que te deja una cantidad de dinero creciente todos los meses que te ayudará a solventar el aumento de los precios en los productos que requieres todos los días.
Si tienes dudas sobre cuál de los dos créditos escoger, te dejo una guía y una calculadora que te va a ayudar a tomar la decisión:
1. Ya lo tienes?
a. Si tienes el crédito en UVR y estás empezando a pagarlo, o estás antes de llegar a la mitad de las cuotas, vale la pena que estudies la compra de cartera y que te pases a pesos, calcula cuánto te va a subir la cuota los próximos años, estoy seguro que te llevarás una sorpresa.
b. Si lo tienes en pesos, con una tasa inferior al 16%, déjalo como está, si está por encima busca alternativas de compra de cartera para bajar la tasa, pero dejándolo en pesos.
2. Para qué vas a usar el inmueble:
a. Si vas a vivir en el inmueble, pasa el puto 1.
b. Si vas a alquilarlo, deja el crédito en pesos, el arriendo sube todos los años con el IPC que refleja la inflación, y la cuota siempre va a ser fija, así que va a llegar el momento en el que el alquiler paga el 100% de la cuota y de ahí en adelante todo serán ganancias.
3. De cuánto es tu salario y cuánto vale la cuota.
a. Seguramente las primeras cuotas del crédito en UVR son mucho más bajas que las equivalentes en pesos, si el valor de tu cuota está en un 10 a 15% de tu salario familiar mensual, puedes pensar en tomarlo en UVR, si el valor de las cuotas se acerca al 30%, de tu salario mensual, es mejor que ahorres para aumentar la cuota inicial, o te vayas por un inmueble más barato, de tal manera que tengas que pedir menos dinero prestado y tengas la posibilidad de pagar una cuota en pesos equivalente a la de UVR.
4. En cuánto está la inflación, está subiendo o está bajando.
En ambientes de baja inflación, es más conveniente el crédito en UVR, hablamos de inflación por debajo del 6%, si la inflación está subiendo, tómalo en pesos, si está bajando, existe la posibilidad de tomarlo en UVR.
6. Tasa de Interés
a. En épocas de baja inflación y hay indicios de que la tasa de interés se mantiene estable, las tasas ofrecidas tienden a ser bajas, debido a esto, vale la pena vender el crédito actual a mejor tasa, puede ser en UVR o en Pesos.
7. Cuotas faltantes.
a. Si ya llevas pagando el crédito en UVR un tiempo considerable y te quedan pocas cuotas, no vale la pena pasarlo a pesos.
8. Saldo del capital
a. Ten en cuenta que el saldo del capital va a aumentar periódicamente en el caso del UVR, eso tiene consecuencias emocionales en la manera como se ve el crédito a través de los meses, si no tienes fortaleza mental para soportar esto, no vale la pena que pidas un crédito en UVR.
Espero haberte podido guiar a tomar una decisión, en este momento, septiembre de 2023, es mejor tener un crédito en pesos que en UVR, teniendo en cuenta los componentes de inflación y estabilidad que tiene el país.
Sin embargo, desde mi punto de vista, el UVR debe ser tomado solo como una alternativa, siempre va a ser más conveniente pedir el crédito en pesos, que te da mayor estabilidad, y te permite aprovechar el aumento en la inflación, el aumento anual de tus ingresos y no comprometes a largo plazo el resto de gastos que tienes en tu canasta.
Miremos esta gráfica de cómo crece la cuota de un crédito en UVR a 20 años, comparado con uno en pesos, asumiendo un aumento de la inflación del 8%, y tasas de interés en pesos del 16% y en UVR del UVR + 6%, que son las tasas actuales.
Como observamos, si bien, la cuota inicial es más favorable para el crédito en UVR, la cuota final es muchísimo más alta.
También podemos observar que en esas condiciones, terminamos pagando más con un crédito en UVR que con el crédito en pesos.
En la calculadora puedes jugar con todas las variables para saber cuál de los dos te conviene.
Comments