Un presupuesto personal es una herramienta necesaria para las finanzas de la casa, es una estimación anticipada, aproximada y ajustada de lo que va a pasar en el futuro, valiéndose de la información con que contamos en el presente y se hace con el fin de tomar decisiones hoy, para asegurar los recursos que se necesitan el día de mañana.
Contenido
1. Qué es un presupuesto
Un presupuesto es una estimación anticipada, aproximada y ajustada de lo que va a pasar en el futuro, valiéndose de la información con que contamos en el presente y se hace con el fin de tomar decisiones hoy, para asegurar los recursos que se necesitan el día de mañána.
Hace ya varios años, decidimos viajar en carro, -un Chevette modelo 86- desde Bogotá hasta Pasto, ciudad al sur de Colombia, 850 kilómetros aproximadamente. Todo iba bien, hasta que llegando a Popayán, el carro empezó a fallar y de pronto se apagó, resulta, que la aguja que medía la gasolina del automóvil no funcionaba, y no contamos con que la próxima gasolinera estaba a varios kilómetros de distancia. Claramente fallamos en el presupuesto: no sabíamos cuánta gasolina necesitábamos para llegar tranquilos a nuestra ciudad de destino, tampoco sabíamos cuánto nos demorábamos hasta la próxima estación de gasolina, y para colmo de males, no teníamos un indicador confiable que nos mostrara cómo íbamos; total, tuvimos que caminar un buen trecho, en una carretera peligrosa para encontrar un poco de combustible y lo que parecía ser un viaje tranquilo, terminó siendo una experiencia frustrante y algo amarga, de hecho deterioró de alguna manera la relación con mi tío.
Así pueden funcionar nuestras finanzas personales, queremos llegar a final de mes, pero no hemos calculado nunca, cuál es el número mágico para lograrlo, tampoco sabemos cuánto gastamos y mucho menos qué es lo que tenemos, para colmo de males los indicadores que usamos son incorrectos, y tampoco contamos con las provisiones necesarias para hacer frente a los problemas que se pueden presentar. Cuál es el resultado? Enfados sin sentido, frustración, sentimientos de culpa, relaciones deteriorada y finalmente consecuencias desastrosas que si no las corregimos a tiempo, solamente nos pueden llevar a más problemas.
Por esto es importante realizar un presupuesto, crear las herramientas de seguimiento, hacer un fondo de seguridad, saber cuánto debemos, crear un plan para nuestra vejez y tener la información de donde estamos y hacia donde queremos llegar.
2. Por qué es importante realizar un presupuesto personal?
El presupuesto es esa herramienta que nos permite tomar decisiones acertadas de acuerdo a los elementos que tenemos, al lugar en el que que estamos y que nos permite trazar el camino hacia donde queremos llegar, pero sobre todo, nos permite reaccionar anticipadamente a las circunstancias y a los acontecimientos no presupuestados que se nos presentan en el día a día.
El problema es que casi nunca contamos con la información completa, y por eso, no solo es importante tener la mayor cantidad de información, sino la de mejor calidad y la más actualizada, con esto es más fácil convertir nuestras decisiones en un círculo virtuoso que fortalezca nuestras finanzas personales y nos permita montar una estrategia financiera que nos asegure una vida tranquila y un futuro con oportunidades.
El círculo virtuoso se inicia logrando estabilizar nuestras finanzas:
Ahorrar periódicamente: Todos los meses debemos destinar parte de nuestro dinero para el ahorro, debe ser nuestra prioridad, el ahorro nos permite crear un fondo de emergencia o colchón de seguridad, nos permite crear un fondo para invertir y nos permite tener un dinero en el caso de que tengamos una necesidad inesperada.
Crear un fondo de emergencia: Es un dinero que tenemos para eventualidades, lo podemos utilizar en el caso de necesidad inminente, o en el caso de que nos quedemos sin ingresos por un tiempo determinado, personalmente creo que tener ahorrado el valor de los gastos de 6 meses es lo más prudente, porque por estadística, nos vamos a demorar entre 5 y 6 meses en encontrar un nuevo ingreso.
Crear un plan para dejar solo deudas de inversión: Crear una estrategia para disminuir el valor de las deudas en el corto o mediano plazo nos permitirá aumentar el flujo de dinero que se puede destinar a inversiones, hay que establecer cuáles son aquellas deudas que nos generan solamente gastos y empezar a trabajar en disminuirlas hasta un valor razonable. Como disminuir las deudas con una estrategia contante
Evitar endeudarse con terceros para actividades diferentes a inversiones: Es mejor tener un dinero disponible y tener la disciplina de prestarnos a nosotros mismos que pagarle a una entidad financiera los gastos de intereses que implica un crédito, si tienes un fondo especial para estos casos, es mucho dinero el que te vas a ahorrar, que te permitirá generar un ingreso adicional, es decir, en vez de pagarle los intereses a otros, es mejor pagártelos a tí mismo. Cómo crear un fondo de autopréstamo.
Empezar a invertir: Personalmente, no creo en los ingresos pasivos, me parece que tenemos que hacer un esfuerzo, aunque sea pequeño, para lograr una rentabilidad decente al invertir, esto implica aprender, practicar lo que sabemos y hacer un seguimiento continuo a la inversión. Seguimiento y rebalanceo de inversiones.
Empieza el círculo virtuoso: Arranquemos por el principio, el primer paso para crear tranquilidad financiera es crear un hábito, un hábito angular que para mí es el ahorro, cuando aprendemos a ahorrar y creamos la rutina, ya subimos buena parte de la colina, no importa el monto que logremos ahorrar, lo que importa es el hábito, la costumbre. Ahora que ahorramos y acumulamos parte de nuestro dinero, lo podemos utilizar para la primera inversión importante de nuestras vidas: disminuir el monto que destinamos de nuestro dinero a pagar intereses de deuda, estos intereses que dejamos de pagar se convierten en un dinero adicional con el que no contábamos. Ahora podemos dirigir este dinero adicional a crear un fondo de seguridad que nos permitirá navegar tranquilos. Cuando al fin sintamos que podemos respirar, vamos a poder invertir los excedentes, estos excedentes invertidos nos van a generar unos ingresos adicionales y así podremos tranquilamente aumentar el valor ahorrado y por lo tanto iniciar nuevamente con nuestro círculo virtuoso.
3. Qué elementos debe tener un presupuesto personal:
1. Defina en dónde está.
Siéntese a analizar en donde se encuentra, descubra su punto de partida, debe dedicarle un tiempo a revisar sus números, como si fuera una empresa:
Haga un inventario de lo que posee, es como hacer un balance en el que pueda saber:
Con cuánto efectivo cuenta.
Qué activos posee y su valor comercial.
Defina qué activos son inversiones (generan un flujo de dinero) y cuáles son necesarias para vivir (Tu casa y tu automóvil)
Qué pasivos (Deudas) tiene y cuánto tiempo le falta por pagar.
Con esta información detallada, ya puedes definir en dónde se encuentra y con esto puede decidir a dónde quiere llegar, de aquí podemos analizar si está o no sobre endeudado por ejemplo, o si tiene una cantidad de dinero suficiente para empezar a invertir.
Analice su flujo de caja mensual:
Averigue exactamente cuánto dinero le ingresa mensualmente, recuerde que hablamos del ingreso neto, es decir, el ingreso bruto restando todas las deducciones, o el dinero exacto que entra a su cuenta y con el que puede contar, si hay ingresos de más de una persona, súmelos todos.
Averigue cuáles son los gastos recurrentes, aquellos que tiene que pagar todos los meses sin excepción, el pago de los recibos, el arriendo o cuota de la casa, el pago de la cuota del vehículo, haga la lista e inclúyalos en una hoja de Excel independiente.
Determine los gastos que son periódicos pero que no son recurrentes, son aquellos que tiene que realizar cada año, pero que no requieren de un flujo de caja mensual, ese valor divídalo entre 12 en el caso de un año, y es un dinero que tienes que provisionar todos los meses. Impuestos, seguros, Matrícula del colegio.
Con esta información, puede determinar cuál es el valor de los gastos que necesita mensualmente para vivir, el resto serán gastos no necesarios y requerirán un estudio posterior, el valor total de los gastos debe multiplicarlo por 6 y debe usarlo como primera meta para lograr un fondo de seguridad.
Finalmente, haga la resta, cuánto le da la diferencia entre los ingresos y los gastos y determine si es positivo o negativo, si es positivo, va por buen camino, si es negativo, debe desarrollar un plan y una estrategia para lograr que se equilibre, y que por lo menos nos de un valor de cero. Estrategias sencillas, no milagrosas, para disminuir los gastos y aumentar los ingresos.
2. Cree los objetivos y defina hacia donde va.
Primero que todo, definamos cuáles son sus objetivos principales, cuáles son los de corto plazo, los de mediano y los de largo plazo, empecemos a mirar los de corto plazo y busquemos la estrategia para lograrlos, sigamos con los de mediano plazo y terminemos con los de largo, la razón de hacerlo así es que emocionalmente, es muy valioso tener resultados satisfactorios rápidamente ya que esto nos estimula a continuar, si vemos que podemos lograr los pequeños logros, nos vamos a convencer que podemos lograr también los de mediano plazo, y si podemos lograr los de mediano, lo más seguro es que podamos lograr los de largo plazo. La idea es crear un hábito que nos ayude a lograr finalmente los objetivos de largo plazo como la pensión o la creación de un buen patrimonio. Ejemplos de objetivos financieros de corto, mediano, y largo plazo
3. Proyecte hacia el futuro
Ya sabemos en donde estamos, ya sabemos lo que tenemos, ya poseemos una herramienta que nos ayuda a controlar y ya sabemos a donde vamos, con la información que recogimos tenemos que pensar a futuro, cómo vamos a lograr los objetivos, recuerde, primero los de corto plazo y estos pensando en los de mediano, para lograr los de largo plazo.
4. Decida qué medir y con qué periodicidad.
Ahora decidamos que es lo que tenemos que medir, cuáles van a ser nuestros indicadores, recuerde que primero va a hacer un presupuesto a futuro, nuevamente le recuerdo que debe ser ácido, es decir, debe ser exigente, los gastos proyectados deben estar por encima de los reales y los ingresos deben estar por debajo de los esperados, con esto vamos a tener la satisfacción de lograr los resultados en cada periodo, finalmente vaya comparando mes a mes los resultados que calculó con los reales y así podrá darte cuenta si lo logró o por el contrario, debe tomar nuevas acciones para lograr los objetivos. Qué indicadores puedo medir en un presupuesto personal.
Preguntas:
Cómo crear un fondo de autopréstamo.
Seguimiento y rebalanceo de inversiones.
Estrategias sencillas, no milagrosas, para disminuir los gastos y aumentar los ingresos.
Qué indicadores puedo medir en un presupuesto personal.
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