Las deudas son un arma de doble filo, por un lado nos permiten cumplir nuestras metas rápidamente, pero si no se toman decisiones estudiadas, pueden convertirse en un dolor de cabeza y acabar con nuestro patrimonio y tranquilidad.
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Vamos a explicar dos estrategias para resolver las deudas, escoger entre la una y la otra depende del perfil de la persona y del nivel de disciplina que posea, en las dos se requiere de una cantidad de dinero adicional, el cual vamos a abonar a la cuota mensual de cada deuda, por ejemplo, si de la deuda 1, tenemos una cuota de $ 100, y tenemos un dinero adicional de $ 10, no pagaremos la cuota mínima de $ 100 sino que pagaremos $100+$10=$110, de estos $ 110, $ 100 se van a pagar la cuota normal, y $10 abonarían al capiotal adeudado por anticipado. Con esto, buscamos pagar menos intereses y disminuir el tiempo de pago de la deuda.
En el caso de la estrategia bola de nieve, escogemos aquella deuda más pequeña o que tiene menos número de cuotas pendientes de pago, en el caso de la estrategia avalancha, empezamos por aquella deuda que tenga el mayor costo de deuda, es decir, la mayor tasa de interés.
Estos son los pasos para definir la estrategia de manera más apropiada:
1. Define las prioridades.
Primero que todo, definamos cuáles son las primeras deudas que debemos pagar, para esto, haz una lista de todas las que tengas al día de hoy y determina sus variables:
Qué financiaste con esa deuda: Entendamos la razón por la cual se adquirió la deuda, si la deuda se usó para comprar un activo que requieras como tu casa o tu carro, dejémosla para el final independientemente del resto de variables, si se usó para realizar una inversión que te genera ingresos adicionales, la idea es que se pueda pagar sola, o en su defecto que requiera de un pequeño flujo de caja que no genere problema, así que dejemos únicamente las deudas de consumo, aquellas que se usaron para viajar o para comprar electrodomésticos o ropa.
Tasa de Interés: Investiga la tasa de interés que pagas por cada crédito y ordénala de mayor a menor.
Tiempo que queda por pagar: Cuánto te falta para terminar de pagar cada uno de los créditos, como la intención es ir liberando flujo de caja para disminuir el tiempo de pago de cada obligación, queremos saber cuánto se demora en pagar cada crédito
Valor de la cuota: Ordenemos el valor de la cuota incluido intereses de mayor a menor, y sumemos todas las cuotas para averiguar qué parte del flujo de ingresos estamos necesitando para pagar las deudas de consumo.
2. Calcula tu capacidad de pago adicional:
Para realizar este cálculo, necesitamos realizar el flujo mensual que puedes encontrar en el artículo sobre el presupuesto, después de saber qué cantidad de dinero ingresa y cuáles son nuestros gastos, se debe dejar una porción para ahorrar y para crear nuetsro fondo de emergencia Con esta información, podemos definir con qué cantidad de dinero disponemos para empezar a abonar a la primera deuda de acuerdo a nuestra estrategia.
3. Definamos la estrategia:
Ya tenemos las variables importantes que nos indican qué tipo de deuda tenemos, qué tan costosa nos sale (Interés), cuánto falta para terminar de pagarla y el valor que vamos a poder abonar a la deuda que escojamos, ahora, de acuerdo a nuestro perfil, decidiremos cuál va a ser la deuda a la que abonaremos primero. Existen dos tipos de estrategias que son las más utilizadas, la estrategia de bola de nieve y la estrategia de avalancha, debido a que aquella que más ahorra dinero es la de avalancha, la recomiendo en primera medida, pero requiere de un perfil organizado y puntual, y de un nivel de conocimiento más avanzado, si estás sobre endeudado y buscas una solución, creo que no es tu perfil, por lo que es preferible empezar con la estrategia de bola de nieve, con esta última tendrás la satisfacción de lograr resultados más rápidos y emocionalmente son importantes para terminar la estrategia.
Estrategia de bola de nieve
Ya teniendo la cantidad de dinero que podemos abonar cada mes a mi estrategia de pago de deudas, encontramos aquella deuda que tenga la menor cantidad de cuotas pendientes, o aquella a la que proporcionalmente le aporte más el abono adicional. Por ejemplo, si tenemos dos deudas de $ 100 con 12 cuotas pendientes y de $ 150 con 15 cuotas pendientes, deberíamos empezar por la de $ 100 ya que la terminaríamos de pagar mucho más rápido que la de $ 150. Por otro lado, si tenemos una deuda de $ 200 con 2 cuotas pendientes, y una de 50 con 24 cuotas pendientes, salgamos de la que menor cantidad de cuotas tiene pendientes porque en solo dos meses empezaremos a ver los resultados.
Terminando de pagar la más pequeña, nos va a quedar un flujo de dinero adicional, que corresponde a la cuota de esa deuda más el dinero adicional que habíamos convenido abonar a capital, así que todo este flujo, se lo abonamos a la siguiente deuda más pequeña hasta terminarla d epagar, así, cada vez que terminemos de pagar cada deuda habrá más dinero disponible adicional para prepargar la siguiiente deuda, lo que nos permitirá ahorrar muchas cuotas y un montón de dinero en intereses.
Cuando terminenos de pagar la última deuda, podremos disponer de ese dinero para ahorrar, opara agregarle al fondo de emergencia o para empezar con inversiones pequeñas que poco a poco irán aumantando.
Estrategia de avalancha
Si bien esta estrategia nos permite ahorrarnos más dinero, requiere de más paciencia y de mayor compromiso, ya que no necesariamente vamos a empezar a ver los resultados pronto.
Primero que todo, vamos a ordenar nuestras deudas desde la más costosa (Mayor Interés), hasta la menos costosa (Menos Interés). Aconsejo antes de iniciar el proceso, averiguar si podemos vender la deuda a otra entidad bancaria que nos ofrezca mejores tasas de interés, con esto, bajamos el valor de la cuota, y por lo tanto podremos aportar un mayor valor de dinero al crédito que escojamos de primero.
Después de terminar de pagar la primera deuda, empecemos con la siguiente más costosa, y así sucesivamente hasta terminar con todas.
4. Ejecuta
Y aquí empieza lo más importante, de nada nos sirve haber realizado lo anterior: definir la cantidad de dinero que podemos aportar de más, decidir qué tipo de perfil tenemos, definir la estrategia, si finalmente no lo ejecutamos o no tenemos la disciplina de dejar parte de nuestro dinero para liberarnos de deudas, recuerda que este es el primer paso para iniciar una vida más tranquila, así que no importa el tiempo que tengas que invertir, debes pensar en el largo plazo, piensa que si hubieses empezado con esto desde que tomaste la primera deuda, ya habrías avanzado bastante, así que sigue adelante y nos veremos al otro lado.
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