Lanzaron el nuevo teléfono. Costoso, pero no puedes esperar a que otros lo tengan, no te alcanza, así que revisas cuál es el cupo de tu tarjeta de crédito y entonces compras con tarjetazo, ¿A cuántas cuotas? La pones a 60, así me queda más fácil pagarlo porque la cuota es más pequeña.
Primer error, pregúntate cada cuánto cambias de celular, a menos que sea cada 5 años, es una mala decisión, porque en 3 años, que lo estés cambiando, todavía vas a estar pagando la cuota del que compraste hoy.
En este artículo, analizaremos las razones por las que tendemos a comprar a crédito, las desventajas de hacerlo y cómo el ahorro puede ser una mejor alternativa para nuestras Finanzas Personales.
¿Por qué compramos a crédito?
1. Gratificación inmediata:
Comprar a crédito nos permite obtener el producto de inmediato, sin la necesidad de esperar. La satisfacción instantánea nos impulsa a tomar decisiones impulsivas.
2. "Facilidad" :
Pagar con tarjeta es mucho más fácil que ahorrar. No requiere disciplina ni esfuerzo, solo sacar la tarjeta de la billetera, y ya.
3. Falsa sensación de cuotas bajas:
Las cuotas mensuales parecen pequeñas y manejables, ocultando el costo total del producto, que incluye intereses.
4. No calculamos los de intereses:
No solemos tomar en cuenta los intereses que pagamos al financiar una compra, lo que aumenta considerablemente el precio final.
5. Influencia del marketing:
Las empresas son expertas en persuadirnos para que compremos a crédito mediante tácticas de marketing efectivas.
Ahora imagina esta alternativa:
En lugar de recurrir al crédito, decidimos pre ahorrar el dinero necesario para nuestra compra.
¿Cómo se vería esta estrategia en acción? Vamos a explorar un ejemplo práctico para entender mejor sus beneficios.
Imaginemos que queremos comprar un iPhone 15 que cuesta $4.600.000.
En lugar de financiarlo a 60 cuotas, ahorramos la cuota mensual durante 5 años (el mismo tiempo que dura el financiamiento).
Ahorrar requiere disciplina, fuerza de voluntad, un sistema, y eso requiere esfuerzo, es más fácil comprar con tarjeta, el problema es que no hacemos los cálculos y no nos damos cuenta de lo que nos cuesta.
Resultados:
Ahorrando:
Cuota mensual: $77.667.
Tasa de retorno: 6% EA. Cada cuota la ponemos a rentar para poner a trabajar el interés compuesto.
Total aportado al final de 5 años: $ 3.936.000
Total ahorrado con intereses: $4.660.002
Financiando a 60 cuotas:
Cuota mensual: Decreciente, desde $210.000 en la primera cuota, hasta $ 78.892 en la cuota 60.
Valor aportado para pagar el Iphone con intereses: $8.673.000
Diferencia entre preahorrar y pagar acuotas:
$ 4.737.000.
Este es el dinero que vas a tener adicional si pre ahorras, le puedes regalar otro teléfono a tu mamá.
Conclusión:
Me podría comprar dos celulares.
Ahora se te van a ocurrir las objeciones para no ahorrar, así que te las resumo antes de que las propongas:
1. Si no lo compro hoy, en 5 años me va a salir más caro.
¿Seguro? Te cuento que el Iphone 12, lanzado en 2020, hace 4 años, costaba $ 4.600.000, casi lo mismo que la misma versión del 15, así que esa excusa no sirve, de todas maneras, yo creo que un Iphone 13, más barato que el 15, es suficiente y va a cumplir las mismas expectativas.
2. "No puedo esperar tanto tiempo."
Es una cuestión de prioridades. Si realmente queremos el producto, podemos esperar y ahorrar para comprarlo sin pagar intereses.
3. No me alcanza para comprarlo de contado:
Pues no lo compres, hay otras versiones muy buenas a un precio razonable.
4. No tengo presupuesto para ahorrar.
Si no tienes presupuesto para ahorrar, menos te debería alcanzar para comprar a crédito, así que el valor de las cuotas las puedes usar para pre ahorrar en vez de pagar intereses.
Ya que se te acabaron las excusas, te voy a dar unas recomendaciones para que no se te vaya el dinero pagando intereses.
Antes de comprar a crédito, analiza si realmente necesitas el producto.
Todas las deudas deben tener un propósito, piensa antes de comprar si el propósito que tienes vale la pena.
Compara precios y busca alternativas más económicas.
Crea el hábito del ahorro, por pequeño que sea, siempre será valioso.
Establece metas financieras a corto y largo plazo.
Haz la conversión de dinero a tiempo, cuántas horas tienes que trabajar para pagar eso que quieres, ¿vale la pena?
Piensa que la dopamina, se activa con la expectativa, cuando tengas lo que quieres comprar, la ansiedad se acaba.
Este ejercicio nos muestra claramente las ventajas del pre ahorro frente a la compra a crédito. Al adoptar una mentalidad de ahorro para gastar, no solo evitamos pagar intereses excesivos, sino que también desarrollamos hábitos financieros más saludables y sostenibles a largo plazo. La próxima vez que te encuentres tentado a utilizar tu tarjeta de crédito, recuerda este ejercicio y toma una decisión financiera informada y responsable.
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