Podemos reconocer que la deuda desempeña un papel fundamental en la economía. Gobiernos, empresas e individuos recurren a la deuda como un mecanismo de apalancamiento para alcanzar sus metas de manera más eficiente. Dada su influencia, es esencial tenerla en cuenta al gestionar nuestras finanzas personales.
Cuando solicitamos un préstamo, ya sea a una persona o a una entidad bancaria (evitando mencionar préstamos ilegales como el gota a gota), asumimos la responsabilidad de devolver una cantidad de dinero que estamos utilizando en el presente, confiando en nuestros ingresos futuros.
La deuda se convierte así en una herramienta de apalancamiento, que, aunque puede ser útil, se puede volver peligrosa si se utiliza incorrectamente.
PRINCIPIOS DE LA DEUDA
En primer lugar, es fundamental comprender los principios para el uso adecuado de la deuda:
· Es esencial reconocer que, al contraer deudas, estamos comprometiendo parte de nuestro flujo de efectivo futuro con el propósito de obtener beneficios inmediatos.
· Darle un uso correcto es crucial: la deuda debe emplearse para mejorar los resultados financieros de una inversión, nunca para satisfacer la gratificación inmediata de bienes de consumo innecesarios, como un celular o una televisión.
· La deuda conlleva un costo, representado por la tasa de interés. Esta tasa permite cubrir el costo necesario para aprovechar el dinero prestado con el fin de generar mayores ingresos.
· Implica riesgos. Debes evaluar qué tan probable es el hecho de que vas a mantener tus ingresos durante el período en el que estarás obligado a saldar la deuda. ¿Vale la pena considerar un seguro de desempleo?
· Cada deuda requiere una garantía, y es crucial entender la importancia de lo que estás ofreciendo como respaldo para tu estabilidad financiera y emocional.
· Finalmente, es esencial tener en cuenta el plazo límite, también conocido como tiempo de amortización. ¿Este periodo está alineado con el propósito para el cual adquiriste el bien mediante el préstamo? Es diferente asumir una deuda hipotecaria por una casa que vas a disfrutar durante los próximos 20 años, a asumir una deuda por un carro que en tres años vas a tener que cambiar.
TOMANDO LA DECISIÓN DE ENDEUDARSE.
Con esta información, puedes tomar decisiones más conscientes sobre si vale la pena o no endeudarte. Aquí tienes algunas preguntas clave que debes hacerte antes de incurrir en deuda:
· ¿Qué sucedería si decides no contraer deuda? Evalúa cuánto tiempo te tomaría alcanzar tus objetivos. Por ejemplo, ahorrar para comprar una casa podría llevar 10 o más años, mientras que adquirir un televisor o un celular podría lograrse en solo 6 meses con ahorros bien invertidos.
· ¿Qué tan lejos está la tasa de interés que te ofrecen con la tasa de usura? Cuanto menor sea la tasa ofrecida y más alejada esté de la tasa de usura, mayor será la probabilidad de que el préstamo sea favorable.
· ¿La tasa que solicitaste es variable o es fija? En épocas de alta inflación, una tasa de crédito variable es contraproducente, ya que tus ingresos no crecen en la misma proporción, así, la cuota mensual de pago podría sobrepasar tus ingresos.
· ¿Qué porcentaje de tus ingresos destinarás al pago de la deuda? La suma de todas las cuotas de tus deudas no debe superar el 30%, solamente un crédito hipotecario, que debería ser la deuda más grande, podría llegar hasta este valor, el resto de las cuotas de deuda, no deben superar el 10%.
· ¿Comparaste la tasa de interés con la tasa de retorno de la inversión que estás realizando? Si la Tasa de Retorno es superior a la tasa de interés, el préstamo es viable; de lo contrario, sería recomendable considerar otras opciones de financiamiento.
· ¿Cuentas con un fondo de emergencia que te permita garantizar el pago de tu deuda en caso de un imprevisto? Asegúrate de establecer uno para poder cubrir el pago de al menos seis meses de todos tus gastos, incluyendo las cuotas de la deuda.
· ¿Realmente necesitas adquirir esto? En muchas ocasiones, realizamos compras impulsivas estimuladas por el estatus social o el deseo de satisfacer una gratificación inmediata. Si te encuentras viviendo por encima de tus posibilidades, es el momento de reevaluar tu estilo de vida y buscar maneras de vivir de forma más austera.
RIESGOS
A qué riesgos te expones al solicitar un préstamo:
· Si no realizas cálculos precisos, existe el riesgo de perder tanto el dinero que ya has abonado como el bien que has ofrecido como garantía. Por ello, es crucial contar con un fondo de emergencia para poder cubrir las cuotas de la deuda en caso de eventualidades, asegurando así el mantenimiento de los pagos durante períodos de ingresos reducidos.
· La incapacidad para saldar una deuda puede impactar negativamente en tu tranquilidad emocional y en tu vida familiar. Vivir tranquilo te da estabilidad emocional y te permite tomar decisiones con calma. La decisión de adquirir una deuda debe ser fruto de un análisis de riesgos y una evaluación a largo plazo.
· Los intereses continúan acumulándose, ten en cuenta que, al comprometer tus ingresos futuros, te vuelves vulnerable a eventos imprevistos. No tiene sentido solicitar un préstamo si eso no mejora tu situación financiera, por lo tanto, es crucial evaluar detenidamente si la deuda es realmente necesaria y beneficiosa antes de comprometerte.
En resumen, la deuda puede ser una herramienta poderosa si se utiliza con sabiduría, potenciando tus metas financieras. Sin embargo, cada decisión de endeudamiento debe ir acompañada de una evaluación minuciosa de riesgos y beneficios. Recuerda, comprometer tus ingresos futuros conlleva responsabilidad y planificación. Al entender los principios fundamentales y aplicar las preguntas clave proporcionadas, puedes navegar el camino de la deuda de manera más segura. La clave está en tomar decisiones conscientes que impulsen tu bienestar financiero a largo plazo
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